Was ist eine BU-Versicherung?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder kurz auch nur BU-Versicherung genannt, ist, wie der Name es schon verrät, eine Versicherung, die dann einspringt, wenn man bedingt durch eine Krankheit oder auch durch einen Unfall nicht mehr wie bisher in seinem Beruf arbeiten kann. Die BU-Versicherung zahlt bis zum Eintritt ins Rentenalter jeden Monat und dabei kostet diese Versicherung noch nicht einmal ein Vermögen. Die Beiträge sind verschieden hoch, denn sie richten sich zum einen nach dem Beruf und zum anderen nach dem Alter des Versicherten. In der Regel muss man für eine BU-Versicherung aber zwischen 400,- und 1.200,- Euro im Jahr bezahlen.

Vorteile bei der Steuer

Nicht nur der geringe Beitragssatz macht eine Berufsunfähigkeitsversicherung attraktiv, auch die steuerliche Absetzbarkeit einer BU-Versicherung ist ein Aspekt, den man nicht außer Acht lassen sollte. Jeder, der diese besondere Versicherung hat, der kann sie in der Steuererklärung auch geltend machen. Auch in einer Kombination mit einer Riester Rente ist eine BU-Versicherung möglich und auf diese Weise hat man praktisch zwei Fliegen mit einer Klappe geschlagen. Die Riester Rente ist eine gute Sache, wenn man privat fürs Alter vorsorgen will und die BU-Versicherung sorgt dafür, dass man finanziell abgesichert ist, wenn es zu einer Krankheit oder zu einem Unfall kommt.

Keine Einflussnahme auf die Lohnsteuer seitens der Arbeitnehmer
Die korrekte Berechnung der Lohnsteuer und auch Weiterleitung an die Finanzämter in der Verantwortung der Arbeitgeber, die quasi Schuldner der Einkünfte des Arbeitnehmers sind. Je nach Höhe des Einkommens steigt der Abgabebetrag, der automatisch monatlich an das Finanzamt abgeführt wird. So hat jeder Deutsche die Pflicht, einen Teil seiner Einkünfte in Form der Lohnsteuer abzuführen. Die Lohnsteuern bilden einen wichtigen Bestandteil des Staatshaushaltes und Angestellte haben über das Jahr keine Möglichkeit, diese Steuern nicht zu zahlen. Die Steuerpflichtigen werden in Deutschland in sechs so genannte Lohnsteuerklassen eingeteilt, die in der Höhe der Steuerzahlungen differieren. Der Arbeitnehmer ermittelt anhand der Angaben in der Lohnsteuerkarte die Steuerklasse und eventuell eingetragene Freibeträge. Berechnet wird die Steuerlast anhand ständig aktualisierter Lohnsteuertabellen.

Der Lohnsteuerjahresausgleich kann bares Geld bringen
Angestellte können unter gewissen Voraussetzungen am Ende eines Jahres teilweise die gezahlten Steuern zurückerstattet bekommen. Die jährliche Steuererklärung ermöglicht die Geltendmachung von Werbungskosten und Sonderausgaben. Wer keine Belege einreicht, wird hier mit einem Pauschalbetrag für die Werbungskosten angesetzt. Kosten, die dem Erhalt des Arbeitsplatzes dienen, können rückwirkend von dem Einkommen abgezogen werden, sodass es zu Rückzahlungen seitens des Finanzamtes kommt. So wird ein Teil der Lohnsteuer an die Steuerzahler zurückgezahlt. Allerdings können abzugsfähigen die Beträge immer nur bis zu einer bestimmten Grenze geltend gemacht werden, aber Benzinkosten oder Fahrtkosten werden in der Regel anstandslos erstattet.
Es lohnt sich, zum Jahresende jährliche Einkommenssteuererklärung abzugeben. Wer hier die Summe aller Einkünfte deklariert, von dieser wird dann die bereits gezahlte Lohnsteuer abgezogen. Das kann in einigen Fällen mehrere hundert Euro betragen. Es ist allerdings ratsam, sich hier einen fachkundigen Rat einzuholen.

Zwei Varianten von ETF Fonds

Bei ETF-Fonds, die einen Aktienindex abbilden, unterscheidet man zwischen zwei verschiedenen Arten: Zwischen passiv gemanagten ETF-Fonds, welche den Vergleichsindex lediglich abbilden, und aktiv gemanagten Fonds, deren Ziel es ist, die Performance des Index zu überbieten. Da die Zusammensetzung des Index jederzeit für jedermann nachvollziehbar ist, gilt der ETF-Handel als besonders transparant und leicht zu verstehen. Gleichzeitig lässt sich über ETF-Fonds an der Gesamtentwicklung eines Indexes profitieren. Wer sich für diese Art der Anlage interessiert, der kann im Internet jederzeit ein ETF Musterportfolio kostenlos erstellen. Auf diese Weise kann man erste Erfahrungen mit diesem Thema sammeln.

Virtuelle mit ETF Fonds handeln und lernen

Die Vorteile eines virtuellen ETF Musterportfolios: Ohne reelles Geld investiert zu haben, kann man so in den Handel mit ETF Fonds hineinschnuppern, ohne Angst vor Verlusten haben zu müssen. ETF Fonds bieten die Möglichkeit, von starken Indexperformances nachhaltig zu profitieren, und über ein Musterportfolio kann man dies lernen. Besonders in Zeiten, in denen die Gesamtmärkte stark abverkauft sind, bieten ETF-Fonds eine gute Möglichkeit, von wieder anziehenden Kursen zu profitieren – wenn auch Sie nicht den Einstieg verpassen wollen, sollten Sie über ein kostenloses ETF Musterportfolio einmal in die Materie reinschnuppern.

Aufpassen sollte man bei der bzw. vor der Eröffnung, dass man nicht an einen monatlichen Geldeingang gebunden ist um eine gewisse Verzinsung zu erhalten. Denn sonst funktioniert das Ganze eher nicht. So locken Banken oft mit höheren Zinsen, dafür muss aber auch monatlich 1.500 Euro und mehr auf dieses Konto fließen. Das wird nicht bei jedem Ottonormalverbraucher der Fall sein. Daher sollte man immer die Augen offen halten beim Vergleich. Im Zweifelsfall sollte man lieber ein Konto mit weniger Zugaben nehmen, dafür aber dann auch anderweitig auf der sicheren Seite sein.

Über das Internet lassen sich viele Seiten mit einem Vergleichsrechner finden, mit dem ein Anleger einen einfachen und schnellen Festgeld Vergleich durchführen kann. Solch ein Vergleichsrechner findet sich zum Beispiel auf der Seite BankLupe.de. Hier kann ein Investor unter dem Reiter „Sparen“ einen Festgeld Vergleich durchführen, indem er den gewünschten Anlagebetrag und die gewünschte Anlagedauer eingibt. In der Regel wird ein Festgeld für drei Monate, sechs Monate, ein Jahr oder für mehrere Jahre angelegt. Der Vergleichsrechner zeigt die Angebote verschiedener Banken an und bietet einen direkten Link zu den Seiten der Anbieter. So kann sich ein Anleger für das beste Angebot entscheiden und direkt online ein Konto eröffnen. Auch die Internetseite Check24.de bietet unter der Rubrik ­„Konto & Kredit“ einen Vergleichsrechner an, der die verschiedenen Zinssätze für Festgelder mit Laufzeiten zwischen einem Monat und sechzig Monaten anzeigt.

Ein Merkmal eines Festgeldes ist es, dass der Anleger während der vereinbarten Laufzeit nicht über sein Guthaben verfügen kann. Da die Bank während dieser Zeit verlässlich mit dem Guthaben arbeiten kann, zahlt sie einen höheren Zinssatz für das Festgeld. Wer sich aber nicht sicher ist, wie lange er einen gewissen Betrag anlegen möchte, der sollte sich für eine Geldanlage in einem Tagesgeld entscheiden. Bei einem Tagesgeld gibt es keine feste Laufzeit und das Guthaben ist jederzeit verfügbar. Doch auch bei einem Tagesgeld sollte zunächst ein Vergleich verschiedener Anbieter und ihrer Zinssätze durchgeführt werden. Man findet solch einen Vergleichsrechner zum Beispiel auf der Seite Testsieger.de.

Was sind Investmentfonds?

Fonds gibt es in verschiedenen Kategorien und sie unterliegen verschiedenen gesetzlichen Regelungen. Generell geht es dabei jedoch darum, einen gewissen, zuvor festgelegten Geldbetrag aufzusplitten und an mehreren Punkten anzulegen, um das Risiko von Verlusten so zu mindern. So kann das Kapital in verschiedene Wertpapiere, wie Aktien, Schuldscheine oder Ähnliches, Immobilien, Gold und weitere Anlagemöglichkeiten investiert werden. Durch die Verteilung des Kapitals kann so zum Beispiel ein Verlust an der Börse ausgeglichen werden. Das Risiko ist dabei weitaus geringer als bei einer reinen Investitionen in Aktien, die tatsächlich einem Broker überlassen werden sollte, der sich entwickelnde Kurse abschätzen kann.

Warum nicht Aktien alleine?

Wer wie ein Broker mit Aktien jonglieren möchte und dabei über keine entsprechende Vorbildung verfügt, der kann sich selbst in Schwierigkeiten manövrieren. Denn Kursentwicklungen an der Börse sind für einen Laien sehr schwer einzuschätzen und häufig wird der Zeitpunkt zum Abstoßen der Aktien verpasst, so dass nicht selten ein riesiges Verlustgeschäft entsteht und statt sein Geld zu vermehren, hat man dann fast alles verloren. Der Aktienhandel gleicht häufig einem Glücksspiel, an das man sich als Laie nicht heranwagen sollte. Ein Teil des Investmentfonds kann jedoch in Aktien investiert werden, die vom Vermögensberater als vergleichsweise sicher eingestuft werden und gegebenenfalls schnellstmöglich abgestoßen werden können.

Die Finanzen werden in der Regel in einer Bilanz, im Rahmen der Finanzbuchhaltung, festgehalten. Hier werden die oben genannten Faktoren der eigenen Finanzen aufgeführt und in der Regel in Form eines Abschlusses bilanziert. Ein Wirtschaftsunternehmen führt in der Regel jedes Quartal einen Abschluss durch. Verantwortlich dafür sind Finanzbuchhalter, ausgebildet im Zweig des Rechnungswesens. Größere Unternehmen haben hier in der Regel eine eigene Abteilung, die im Wirtschaftsjargon als “Controlling” bezeichnet wird. “Controlling” bedeutet also, die finanzielle Situation des Unternehmen zu kontrollieren.

Finanzen müssen jedoch nicht nur begleitet und bilanziert, sondern auch im Voraus geplant werden. Die Vorausplanung von Finanzen findet in der Regel im Rahmen eines Budgetplans statt. Ein Budgetplan hilft, vor allem in größeren Unternehmen und beispielsweise den Staatsfinanzen, den Überblick über die jeweiligen Ausgaben und Einnahmen zu erhalten.

Finanzplanung ist aber auch für Privatpersonen wichtig und notwendig. Hierzu gehört, einen Überblick über die eigenen Bankkonten zu behalten und eine grobe Vorstellung des finanziellen Wertes des eigenen Besitzes zu haben. Dies alles ist Teil der persönlichen Finanzen.

Die wichtigsten Fakten über die Schufa
Die zwei häufigsten Irrtümer über die Schufa lauten, sie sei eine Behörde und sie habe Informationen über die Bonität der Menschen. Tatsächlich handelt es sich um deutsche Privatorganisation, die vor allem wirtschaftliche Belastungen speichert. Wenn man einen Kredit aufnimmt und einen Handyvertrag bei einem der großen Netzanbieter unterschreibt, erhält die Schufa davon Kenntnis. “Negativ” oder “schwach” wird der Eintrag (in der Sprache der Schutzgemeinschaft: das Scoring) dadurch jedoch nicht. Dies passiert erst, wenn man Kreditraten oder Rechnungen zu spät oder überhaupt nicht bezahlt. In der Regel speichert die Schufa solche Vorfälle drei Jahre. Dies kann zu einem Problem werden, wenn es sich um einen eigentlich “erledigten Eintrag” handelt. In dem Fall ist die verspätete Rate gezahlt, der Eintrag bleibt jedoch trotzdem bestehen und verschlechtert die Aussichten, ein Darlehen zu erhalten.

So kann man einen Kredit ohne Schufa bekommen
Diese Informationen geben erste Hinweise, wie man ein Darlehen ohne die Schufa bekommen kann: Zum ersten ist sie nicht staatlich. Dies bedeutet, es besteht weder für eine Bank, noch den Kreditnehmer eine gesetzliche Verpflichtung, die Schufa an einer Kreditvergabe zu beteiligen. Zum zweiten ist sie deutsch und wird aus diesem Grund überwiegend von deutschen Finanzinstituten genutzt. Dies bedeutet, wer sich an eine ausländische Bank wendet, der hat gute Chancen, von dieser den gewünschten Kredit ohne Schufa zu bekommen. Den Kontakt zu dem ausländischen Finanzinstitut bekommt man über das Internet oder durch einen Kreditvermittler.

Die Erfahrung zeigt jedoch, dass die Deutschen grundsätzlich lieber ein Darlehen von einer deutschen Bank hätten. Auch dieses ist ohne Schufa möglich. Dazu muss die eigene Bonität sehr gut sein. Grob umrissen ist die Bonität das, was einem vom eigenen Einkommen nach Abzug der öffentlichen Abgaben und der Lebenshaltungskosten bleibt. Entscheidend für jede Kreditvergabe sind Bonität und der Altschuldenstand. Ist einer der Werte schlecht, muss der andere dafür umso besser sein.